يادآور تمدید زمان بیمه

راهنمای بیمه عمر

بیمه عمر ایران، البرز، آسیا، پارسیان، پاسارگاد، معلم، دانا، ما، نوین، کارآفرین
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را می‌توان یک نوع سرمایه‌گذاری با سود تضمین‌شده تعریف کرد که علاوه بر سود سرمایه‌گذاری، پوشش‌های زیادی مانند فوت، نقص‌عضو، ازکارافتادگی و حتی بیماری‌های خاص را تحت پوشش قرار می‌دهد. بیمه عمر یکی از پرطرفدارترین نوع بیمه در جهان است که تقاضای آن رو به افزایش است. اما انتخاب یک بیمه عمر مناسب با توجه به بودجه و شرایط همیشه کار دشواری بوده که بیمه بازار با ایجاد امکان مقایسه سریع شرکت‌ها و تضمین بهترین قیمت آن را آسان کرده است.

بهترین بیمه عمر

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه کامل با پوشش‌های مختلف است؛ اما اهمیت انتخاب این پوشش‌ها در سنین مختلف متفاوت است.

  1. فوت طبیعی
  2. فوت براثر حادثه
  3. نقص‌عضو و ازکارافتادگی
  4. پرداخت هزینه‌های بیماری‌های خاص تا سقف پوشش
  5. سود تضمینی و قطعی
  6. دریافت غرامت نقص عضو
  7. معافیت از پرداخت حق‌بیمه در زمان ازکارافتادگی کامل

بیمه‌های عمر بسته به سن، شغل و سلامتی شخص متفاوت است. اما این شرایط ، برای یک بیمه عمر با توجه به بزرگ‌سال بودن، شاغل بودن و البته سلامتی فرد صدق می‌کند. در همین موارد شرکت‌ها پوشش‌ها و سقف‌های متفاوتی ارائه می‌دهند که باید توجه کنید که کدام‌یک با شرایط زندگی شما بیش‌ترین هم‌خوانی را دارد و سپس انتخاب کنید.

برای مثال: برای کودکان که احتمال فوت کمتری دارند بهتر است که پوشش‌های سرمایه‌گذاری انتخاب شود تا پوشش‌های مربوط به بیماری و یا پوشش‌های حادثه.

برای سنین ۲۰ تا ۴۰ سال که سنین جوانی محسوب می‌شوند، پوشش فوت براثر حادثه و یا نقص عضو انتخاب بهتری است؛ چراکه در این سنین انسان‌ها بیشتر در معرض خطر و حادثه هستند. برای مثال؛ اگر شخصی شغل خطرناکی دارد که احتمال می‌دهد در حین کار دچار حادثه و نقص عضو شود بهتر است حتما از پوشش حادثه و نقص عضو استفاده کند.

برای سنین بالای ۴۰ سال پوشش فوت عادی و یا معافیت از پرداخت حق‌بیمه و سرمایه‌گذاری اهمیت بیشتری پیدا می‌کند.

برای سنین بالای ۶۰ سال فوت عادی و پوشش امراض خاص مناسب‌تر است؛ چراکه احتمال فوت و هم‌چنین بیماری در این سنین افزایش پیدا می‌کند.

پوشش‌های اصلی بیمه عمر و سرمایه گذاری

فوت طبیعی بیمه‌شده

در صورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر مبلغی را به بیمه‌شده (بازماندگان وی) پرداخت می‌کند. اگر فوت بیمه‌شده براثر مرگ طبیعی باشد، مبلغی بین ۵ تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه به‌اضافه‌ی سرمایه اصلی به بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

سرمایه‌گذاری
  1.  بعد از اتمام مدت قرارداد، سرمایه به‌صورت یک‌جا به فرد پرداخت می‌شود.
  2.  دریافت وام بدون ضامن.
  3.  امکان برداشت از اندوخته بیمه عمر در طول مدت قرارداد.

پوشش‌های اضافی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

غرامت امراض خاص

محدود به بیماری‌هایی هم‌چون انواع سرطان، سکته قلبی و مغزی، جراحی عروق کرونر و پیوند اعضای اصلی است.

نقص عضو کلی و جزئی در اثر حادثه

با تائید پزشک معتمد، در صورت نقص‌عضو کلی و جزئی، بیمه‌گذار می‌تواند تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت عادی را دریافت کند.

معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی دائم براثر حادثه

اگر بیمه‌شده براثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، دیگر نیازی به پرداخت حق‌بیمه ندارد.

دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی

در صورت انتخاب این پوشش، اگر بیمه‌شده براثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، از شرکت بیمه مستمری دریافت می‌کند.

پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه

در صورت بروز حادثه و بستری شدن در بیمارستان، هزینه‌های پزشکی پرداخت می‌شود.

فوت براثر حادثه

در صورت فوت بیمه‌شده براثر حادثه، مبلغی بین ۱ تا ۴ برابر سرمایه فوت طبیعی به‌اضافه‌ی سرمایه اصلی به بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

شرایط ییمه عمر

بیمه عمر در شرکت‌های مختلف شرایط متفاوتی دارد، برای مثال؛ شرایط سنی مورد پذیرش در شرکت‌ها متفاوت است. که می‌تواند از ۱ تا ۷۰ سال باشد. به جز بیمه ما که تا ۶۵ سال و بیمه ایران که تا ۱۰۱ سال سن را تحت پوشش قرار می‌دهد. سن امراض خاص نیز برای شرکت‌های مختلف متفاوت است که معمولا از ۱ تا ۶۰ سال را تحت پوشش قرار می‌دهند. برخی شرکت‌ها مانند ایران و پارسیان از ۱۵ تا ۵۹ سال را تحت پوشش قرار می‌دهند. مدت انتظار پوشش امراض خاص نیز در شرکت‌های مختلف تفاوت‌هایی دارد که می‌تواند از ۳ ماه تا ۶ ماه حتی تا یک‌سال باشد. یکی دیگر از تفاوت‌ها در شرایط شرکت‌های مختلف، تفاوت بیمه‌گذار با بیمه شونده است؛ بیمه‌شونده کسی است که از طرف بیمه‌گذار، بیمه می‌شود. به‌عنوان مثال؛ پدری که فرزند خود را بیمه کرده است؛ در این قسمت باید مشخصات درخواستی فرزند خود را درج کند. یکی دیگر از شرایط بیمه عمر شرکت‌ها، نیاز یا عدم نیاز به آزمایشات پزشکی است.

متقاضی باید در سه حالت زیر آزمایش پزشکی بدهد

  1. در صورتی‌که سن فرد از عددی بالاتر باشد. این عدد بسته به شرکت بیمه بین ۴۵ تا ۵۰ سال متغیر است.
  2. اگر در پرسشنامه به بیماری یا سابقه بیماری متقاضی یا نزدیکان او اشاره‌ای شده باشد.
  3. در صورتی‌که بیمه شده سرمایه فوت بالایی برای خود در نظر گرفته باشد.

استثنائات خسارت در بیمه عمر

  1. خودکشی یا اقدام به آن
  2. صدمات عمدی واردشده به بدن
  3. استفاده از مواد مخدر و یا محرک و یا مست بودن و خسارات ناشی از آن
  4. اعمال مجرمانه
  5. فوت بیمه‌شده براثر حادثه عمدی
  6. خسارات ناشی از زلزله، طوفان، سیل، انقلاب، انفجار یا هرگونه اقدام تروریستی
  7. دیسک یا فتق بیمه‌شده 

مزایای بیمه عمر

  1. تامین هزینه‌های تحصیل (به‌خصوص در سطح عالی مانند دانشگاه)
  2. تأمین هزینه‌های فوت نظیر خاک‌سپاری و مراسم تدفین، هزینه‌های بیمارستان
  3. تأمین مستمری بازنشستگی
  4. تأمین آتیه فرزندان
  5. معافیت مالیاتی: سرمایه حیات و اندوخته پرداختی  در بیمه عمروتامین آتیه به هر میزان که باشد از مالیات معاف است و در صورت فوت بیمه‌شده نیز مشمول مالیات بر ارث نخواهد بود.
  6. سرمایه‌گذاری منظم با مبلغ کم
  7. انتخاب نحوه پرداخت بیمه به میل بیمه‌گذار

در خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری به چه نکاتی باید توجه کرد؟

  1. بدون بررسی و تحلیل دقیق شرایط شرکت‌های بیمه، اقدام به خرید بیمه عمر نکنید.
  2. شرایط و توان مالی خود را بسنجید و سپس با توجه به توان مالی خود، حق‌بیمه مناسب را انتخاب کنید.
  3. حتما درباره شرایط خرید، بازخرید، وام، پوشش‌های اضافی، دوره انتظار بیماری‌های شرکت‌های بیمه، تحقیق کنید.
برای مقایسه بهتر پوشش‌ها و شرایط بیمه عمر شرکت‌های بیمه می‌توانید در وب‌سایت بیمه بازار به صفحه مقایسه قیمت بیمه عمر مراجعه کنید.

دریافت خسارت بیمه عمر

  1.    در خسارت مربوط به پوشش بیماری‌های تحت پوشش:

    مدارک تشخیصی بیماری و کپی برابر اصل از کل مدارک بیمارستانی از روز بستری تا زمان ترخیص.

  2. در خسارت مربوط به فوت بسته به نوع فوت (عادی و حادثه):

    کپی برابر اصل از مدارک بیمارستانی, اصل بیمه‌نامه, گواهی فوت, جواز دفن, اصل شناسنامه باطل شده, گزارش حادثه پلیس و گزارش پزشکی قانونی.

  3. در خسارت مربوط به معافیت:

    کپی برابر اصل از مدارک بیمارستانی و نامه پزشکی قانونی مبنی بر از کارافتادگی دائم و کامل

بیمه عمر؛ پرطرفدارترین بیمه در دنیا و ناشناخته در ایران

ضریب نفوذ بیمه (نسبت حق‌بیمه به تولید ناخالص داخلی) رابطه مستقیمی با میزان کیفیت زندگی مردم در یک کشور دارد. در این کشورها، ضریب نفوذ بیمه بین ۷ تا ۱۲ درصد است درحالی‌که در ایران، این مقدار به نزدیک ۲ درصد رسیده که البته کمی بالاتر از میانگین خاورمیانه (۷/۱ درصد) قرارگرفته است اما با میانگین جهانی که حدود ۶/۵ درصد است، فاصله بسیاری دارد. در بخش بیمه عمر نیز سطح توسعه کشورها و نیز درآمد سرانه، رابطه مستقیمی با میزان استفاده از این بیمه دارد. در این کشورها، بیش‌ترین حق‌بیمه تولیدی مربوط به بیمه عمر است؛ بطوری‌که در کشورهای اروپایی به‌طور میانگین ۶۰ درصد، در آمریکا ۸۵ درصد و در کانادا ۹۰ درصد از مردم از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری استفاده می‌کنند.

عوامل مؤثر بر تقاضای بیمه عمر

بررسی نرخ تورم در کشورها نشان می‌دهد که تورم بر حق بیمه‌های دریافتی، اثر منفی دارد و با افزایش نرخ تورم و شاخص قیمت کالاهای مصرفی، انگیزه مردم جهت خرید بیمه‌های عمر کاهش می‌یابد. علاوه بر نرخ تورم و جمعیت، امید به زندگی نیز از عوامل مؤثر در تقاضای بیمه عمر است. زیرا با افزایش امید به زندگی، از آن‌جایی‌که ممکن است طول مدت پرداخت بیمه افزایش یابد، لذا بیمه‌گران مجبور به کاهش هزینه‌های بیمه عمر و ارائه پوشش‌هایی با نرخ‌های کمتر می‌شوند و درنتیجه این ارزانی و پوشش مناسب منجر به افزایش فروش بیمه عمر می‌شود.

نقش درآمد سرانه نیز با میزان استقبال از بیمه عمر حائز اهمیت است. درآمد سرانه ارتباط مستقیمی با میزان تقاضای بیمه عمر دارد. به‌طوری‌که بررسی‌های انجام‌شده در برخی کشورها نشان می‌دهد که اگر تولید ناخالص داخلی سرانه یک درصد افزایش یابد، هزینه‌های بیمه عمر و به دنبال آن تقاضای بیمه عمر در این کشورها به میزان ۰/۸۸ درصد افزایش می‌یابد؛ که دلیل آن رامی‌توان‌ به این صورت توجیه کرد که انسان‌ها با بالاتر رفتن درآمدشان، مصرف خود را نیز تغییر می‌دهند و به آن سطح مصرف عادت می‌کنند و به همین دلیل با خرید بیمه عمر سطح مصرف خود را در برابر تغییرات احتمالی درآمد در آینده تضمین می‌کنند.

انواع سود در بیمه عمر و سرمایه گذاری

منظور از سود تضمینی مرکب چیست؟

سود تضمینی توسط بیمه‌شده تعیین می‌شود؛ همان‌طور که می‌دانید بیمه‌گرهای اشخاص حدود ۵۰ درصد از حق‌‌بیمه‌های دریافتی را نزد بیمه‌مرکزی سپرده‌گذاری می‌کنند که درواقع بیمه اتکایی محسوب می‌شود؛ در این‌صورت حتی اگر شرکت بیمه‌گر ورشکست شود، بیمه‌مرکزی آن را جبران می‌کند. در حال‌حاضر بیمه‌مرکزی سود تضمین‌شده را برای ۲ سال اول ۱۶ درصد دو سال دوم ۱۳ درصد و سال‌های بعدی (۵ تا ۱۰ سال) ۱۰ درصد اعلام کرده است.

سود مرکب چیست؟

در بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری به‌غیراز سودی که به اصل پول بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد؛ به سود آن نیز سود تعلق می‌گیرد که به آن سود مرکب می‌گویند. این سود در سال‌های پایانی قرارداد عمر، به‌صورت تصاعدی بالا می‌رود و اندوخته‌ی خوبی برای بیمه‌گذار ذخیره می‌کند.

سود قطعی چیست؟

سود قطعی در بیمه‌های عمر، بعد از برگزاری مجمع و نهایی شدن سود مشارکت، به‌طور قطعی به‌صورت سالانه به بیمه‌گذار اعلام می‌شود. اطلاعات شرکت بیمه به‌صورت شفاف قابل‌دسترسی است؛  این سود می‌تواند هرسال نسبت به سال دیگر متفاوت باشد.

مقایسه بیمه عمر و تأمین اجتماعی

شاید برایتان سؤال باشد که وقتی تحت پوشش بیمه تأمین اجتماعی هستیم چه نیازی به بیمه عمر داریم؟

بیمه‌های تأمین اجتماعی ماهیتی درمانی دارند و البته تفاوت‌های زیادی با بیمه‌های عمر دارند. اما می‌توان گفت، بیمه‌های عمر می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد. برای مثال، بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی در حدود ۲۰۰ هزار تومان به بازماندگان وی پرداخت می‌کند درصورتی‌که در بیمه عمر در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.

پول خود را در بانک سرمایه‌گذاری کنیم یا بیمه عمر بخریم؟

در کوتاه‌مدت، سرمایه‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر می‌آید، اما برای این‌کار باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سرمایه‌گذاری کنید تا سود قابل‌توجهی را به دست بیاورید. اما در بیمه عمر، کافی است تنها یک حق‌بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید.

اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک پس‌انداز مناسب در طی زمان برسید، بیمه عمر مناسب شماست. اگر می‌خواهید در کوتاه‌مدت سود بیشتری دریافت کنید و قابلیت نقد‌شوندگی سریع برایتان مهم است، سپرده‌گذاری در بانک مناسب شماست.

فرض کنید خدای‌ناکرده دچار بیماری‌هایی هم‌چون سکته‌های قبلی و مغزی، سرطان و…شدید، اگر حساب بانکی داشته باشید، درست است که به‌راحتی می‌توانید از حسابتان برداشت کنید، اما این مبلغ دیگر به حسابتان بازنمی‌گردد و عملاً تمام‌شده است. اما در بیمه عمر با خرید پوشش بیماری‌های خاص، در این‌گونه موارد، بیمه هزینه‌های شمارا پرداخت می‌کند، بدون اینکه از سپرده سرمایه‌گذاری شما کسر شود.

جدول بیمه عمر

سال بیمه ای

سن بیمه شده

حق بیمه اسمی

حق بیمه اصلی

سرمایه فوت به هرعلت

سرمایه فوت در اثرحادثه

سرمایه نقص عضو

سرمایه هزینه های پزشکی ناشی از حادثه

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه

پوشش مستمری ازکارافتادگی

سرمایه امراض خاص

حق بیمه پرداختی سال

مبلغ قسط درهر سال

۱

۲۶

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۰,۴۱۵,۰۸۵

۲۴۰,۰۰۰,۰۰۰

۴۸۰,۰۰۰,۰۰۰

۲۴۰,۰۰۰,۰۰۰

۴۸,۰۰۰,۰۰۰

۲۵۶,۰۲۱,۹۷۵

۲۰,۸۳۰,۱۷۱

۲,۴۰۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۲

۲۷

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۰,۳۶۴,۱۳۹

۲۵۲,۰۰۰,۰۰۰

۵۰۴,۰۰۰,۰۰۰

۲۵۲,۰۰۰,۰۰۰

۵۰,۴۰۰,۰۰۰

۲۴۵,۶۵۷,۸۳۶

۲۰,۷۲۸,۲۷۷

۲,۵۲۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۳

۲۸

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۰,۳۱۰,۶۴۵

۲۶۴,۶۰۰,۰۰۰

۵۲۹,۲۰۰,۰۰۰

۲۶۴,۶۰۰,۰۰۰

۵۲,۹۲۰,۰۰۰

۲۳۵,۳۴۷,۱۹۱

۲۰,۶۲۱,۲۹۰

۲,۶۴۶,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۴

۲۹

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۰,۲۵۴,۴۷۶

۲۷۷,۸۳۰,۰۰۰

۵۵۵,۶۶۰,۰۰۰

۲۷۷,۸۳۰,۰۰۰

۵۵,۵۶۶,۰۰۰

۲۲۵,۰۹۲,۷۱۵

۲۰,۵۰۸,۹۵۳

۲,۷۷۸,۳۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

۱۲,۰۰۰,۰۰۰

انواع بیمه‌ عمر

بیمه عمر زمانی

 در بیمه‌ عمر زمانی، پوشش بیمه‌ برای مدت معینی ارائه می‌شود. سرمایه بیمه در صورت فوت شخص در طول مدت قرارداد، قابل پرداخت است و اگر بیمه‌شده در پایان قرارداد فوت نکرده باشد، مبلغی به او پرداخت نخواهد شد.

بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه‌شده به هرعلت در هر زمان، سرمایه ذکرشده در بیمه‌نامه را به وراث قانونی وی بپردازد. مدت این قرارداد نامحدود است.

بیمه تأمین آتیه فرزندان

این بیمه برای کسانی است که نگران وضعیت معیشتی فرزندان صغیر خود بعد از فوت خود هستند. در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تعهد می‌کند پس از فوت فرد، مبلغی را به‌عنوان مستمری ماهیانه به فرزندان وی پرداخت کند؛ این مبلغ تا زمانی که کوچک‌ترین فرزند شخص به ۱۸ سال برسد پرداخت می‌شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه‌نامه سرمایه بیمه باگذشت زمان کاهش می‌یابد. این نوع بیمه‌نامه در بسیاری از بانک‌ها و مؤسسات اعتباری کاربرد زیادی دارد. در چنین مواردی اگر وام‌گیرندگان فوت کنند؛ در بسیاری از موارد خانواده آن‌ها توانایی پرداخت اقساط وام را نخواهند داشت و بانک‌ها با استفاده از وثیقه ارائه‌شده توسط وام‌گیرنده، می‌توانند خانواده فرد را تحت‌فشار قرار دهند. دراین شرایط فرد وام‌گیرنده می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه ناچیزی این نوع بیمه را بخرد که اگر در طول بازپرداخت وام فوت کرد بیمه‌گر اقساط وام را به بانک پرداخت کند.

بیمه عمر و پس‌انداز

کامل‌ترین نوع بیمه عمر است به دلیل اینکه اگر بیمه‌شده در طول مدت قرارداد بیمه فوت نماید درصورتی‌که حق‌بیمه، کامل پرداخت‌شده باشد سرمایه درج‌شده در بیمه‌نامه به‌اضافه سرمایه‌ای که از محل مشارکت در منافع به‌دست ‌آمده به استفاده‌کنندگان یا وراث قانونی پرداخت می‌گردد و چنان‌چه بیمه‌شده تا پایان مدت بیمه‌نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه‌نامه به‌علاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه‌شده پرداخت خواهد شد.